Nespoléhejme se příliš ani na stát, ani na partnera či děti. Nic z toho nemusí být samozřejmé, proto mysleme na toto životní období včas.
Penzijní spoření
Jednou z možností, jak si naspořit peníze na důchod, je penzijní spoření neboli penzijko. Funguje na podobném principu jako pravidelné investování. Vaše pravidelné měsíční platby, státní příspěvky a příspěvky od zaměstnavatele jsou zhodnocovány ve fondech, které obhospodařuje penzijní společnost. Výběrem strategie spoření, tedy fondů, do kterých budou vaše úspory investovány, ovlivníte i možnou výši zhodnocení uložených prostředků.
Na sjednání penzijního spoření není nikdy dost brzy. Jako průměrný Čech strávíte v důchodu čtvrtinu svého života. Další čtvrtinu jako dítě a student. Zbývá tedy polovina života, kdy jste v produktivním věku, a kdy si díky drobné a pravidelné úspoře nebo investování můžete zajistit svou budoucnost.
Stát nabízí pomocnou ruku, neodmítejte jí
Mezi největší výhody penzijního spoření patří možnost měnit výši měsíčního příspěvku podle životní situace a aktuální výše příjmů. Za uzavření a vedení účtu se neplatí žádné poplatky. Vítaným bonusem pro ty, kteří si spoří na penzi, jsou státní příspěvky a slevy na daních. U penzijka dosáhnete na minimální státní příspěvek 90 Kč měsíčně již při úložce 300 Kč měsíčně, což je obvykle únosné i pro užší rodinný rozpočet. Navíc není problém podle finanční situace výši příspěvků různě měnit. Někdy lze platit méně nebo třeba na čas přestat úplně a pak zase příspěvky navýšit. Je to bez poplatků za vedení účtu a bez sankcí. Penzijko je ve skutečnosti velmi flexibilní produkt. Dnes už si ho navíc můžete obsluhovat i on-line, tedy kdykoli a kdekoli chcete. Čím více si spoříte, tím více dostanete od státu, maximální částka je až 6 360 Kč ročně. Vaše úspora na daních může být až 3 600 Kč za rok a výše státního příspěvku může ročně dosáhnout až 2 760 Kč.
Kdy je ideální začít spořit a kolik
Ideální je začít spořit co nejdřív - penzijní spoření mohou rodiče založit dětem hned po narození, v 18 letech si může mladý člověk spoření aspoň s minimální částkou uzavřít sám. Čím dřív si začnete spořit, tím nižší může být měsíční částka. Pokud budou rodiče či prarodiče dítěti spořit od narození s cílem uspořit do jeho 60 let 1,2 milionu Kč, bude stačit ukládat měsíčně částku 300 Kč. Pokud si založí dítě penzijní spoření až v dospělosti, například v 19 letech, bude muset pro stejnou sumu peněz spořit měsíčně aspoň 900 Kč. Pokud si založí penzijko až v 45 letech, bude muset spořit 4 700 Kč měsíčně.
Modelový příklad počítá s průměrným zhodnocením ve výši 4 % p. a. a vychází z dlouhodobé výkonnosti vyvážených strategií. Skutečné zhodnocení dosažené jednotlivými účastnickými fondy se může lišit.
Jak je možné naspořené peníze vybrat
Smyslem penzijního spoření je mít dodatečný příjem v důchodu. Své úspory si tak z penzijka můžete vybrat nejdříve po dosažení 60 let. Nejvýhodnější je nechat si vyplácet peníze postupně v pravidelné rentě. Můžete je ale vybrat i všechny najednou. V případě potřeby můžete úspory z penzijka vybrat už po 2 letech. Peníze získáte včetně zhodnocení, avšak bez státních příspěvků.
